Je vous le dis tout de suite, c’est un mythe. Mais plutôt que de rester sur cette simple affirmation, je vais vous expliquer plus en détail sur quoi ces propos reposent.
La réalité des remboursements : pourquoi la Sécurité sociale ne suffit pas
L’importance du ticket modérateur
Le ticket modérateur est la première utilité de votre mutuelle La Sécurité sociale rembourse généralement 70% des consultations médicales. Le reste ? Et bien, c’est votre mutuelle qui le prend en charge : consultation médicale, analyse de biologie médicale, achat de médicaments prescrits…
Si vous ne disposez pas d’une mutuelle, il vous faudra payer le reste à charge, généralement les 30 % restants de votre poche. Je vous joins les tableaux récapitulatifs des taux de remboursement, car le chiffre de 70 % est une généralisation :
https://www.ameli.fr/assure/remboursements/rembourse/tableau-recapitulatif-taux-remboursement
Le cas des mutuelles renforcées
Les spécialistes en secteur 2 (voir en secteur 1 dans certains cas particuliers) facturent librement leurs tarifs. Je vais prendre un exemple, vous payez 80 euros une consultation alors que le tarif officiel est de 30 euros. Vous serez donc remboursé par la Sécurité Sociale sur la base de 30 euros.
Avec une mutuelle dite renforcée, vous pouvez avoir une prise en charge intégrale des 80 euros, ou à minima voir votre reste à charge baisser et ne pas avoir uniquement le remboursement habituel complémentaire à celui de la Sécurité Sociale sur la base de 30 euros.
Si vous êtes hospitalisé
Le forfait journalier hospitalier, c’est la somme forfaitaire qui vous reste à charge pour les frais d’hébergement et d’entretien liés à l’hôpital, comme l’indique le site du service public. Depuis le 1er mars 2026, Ameli.fr précise qu’il s’élève à :
23 € par jour en hôpital ou en clinique.
17 € par jour dans le service psychiatrique d’un établissement de santé.
Or, l’Assurance Maladie précise qu’il n’est pas remboursé par l’Assurance Maladie, et là aussi, disposer d’une mutuelle qui la prend en charge est avantageux, voire nécessaire selon l’état de vos finances.
Les postes de soins où la mutuelle est indispensable
La mutuelle est souvent utile mais parfois, elle est indispensable, je vais vous donner plusieurs cas de figure :
Une chirurgie peut coûter des milliers d’euros sans couverture complémentaire. Entre les frais de séjour, le forfait journalier et les dépassements d’honoraires des chirurgiens, sans mutuelle, vous pouvez avoir à verser plusieurs milliers d’euros.
L’optique : Les lunettes hors panier de soins de base sont très mal remboursées par l’État. La mutuelle est la aussi indispensable.
Le dentaire : Les couronnes et les implants génèrent les restes à charge les plus élevés lorsqu’il s’agit de matériaux ou de techniques hors panier. Je vais vous donner le cas du père d’un ami (je ne sais plus exactement le nombre de dents et ce qui a été précisément fait) : 10 000 euros.
Pourquoi certains disent que les mutuelles sont inutiles ?
Si nous avons pu voir que les mutuelles sont indispensables, il reste important de comprendre les objections quant à leur utilité, voici ce qui leur est reproché, et surtout pourquoi les arguments sont très discutables :
Le coût des cotisations est un motif récurrent de cette affirmation. Les prix ont augmenté de 6 % à 20 % en 2026 pour les mutuelles santé indique reassurez-moi.fr Mais cette hausse est notamment due à l’augmentation du prix des soins, donc sans mutuelle, vous paierez plus cher.
Le manque de clarté est aussi en cause. Les tableaux de garanties en pourcentage (ex: 200% BR) sont illisibles pour beaucoup. Mais manque de clarté ne veut pas dire inutilité ou volonté de flouer la personne qui en bénéficie. Il suffit juste de s’y pencher 30 minutes pour comprendre précisément ce qui est remboursé et dans quelles proportions.
Les jeunes n’en voient pas l’utilité, beaucoup cotisent des années sans jamais aller chez le médecin. Mais le jour ou une opération chirurgicale à l’hôpital est nécessaire, le remboursement de la mutuelle peut être supérieur à plusieurs années de cotisations.
Comment rentabiliser sa mutuelle et éviter de payer pour rien ?
Pour que votre mutuelle vous soit la plus profitable possible, vous pouvez choisir des renforts uniquement là où vous en avez besoin (ex: dentaire). Jaugez de chaque couverture pour voir laquelle vous correspond le plus.
Utilisez les forfaits prévention. Votre mutuelle propose peut-être certains remboursements à utiliser à l’année. Par exemple, certains vaccins, des consultations pour la santé mentale ou encore des médecines douces. Votre contrat vous indiquera précisément ce que vous pouvez dépenser et dans quel cadre.
Faites jouer la concurrence. Vous pouvez résilier à tout moment après un an de contrat pour trouver moins cher si l’herbe est plus verte ailleurs. Des comparatifs en ligne peuvent vous permettre d’y voir plus clair pour faire le meilleur choix.