Il n’existe pas d’heure unique pour recevoir un virement. Chaque banque applique ses propres horaires de traitement, appelés « cut-off time ».
Le cut-off time varie d’une banque à l’autre
Il varie aussi selon le type d’établissement (banque traditionnelle ou banque en ligne). Pour maximiser les chances que le virement soit envoyé dans la journée, mieux vaut l’effectuer le matin. Passé ce cut-off time, l’opération est traitée le jour ouvrable suivant (article L.133-3 du Code monétaire et financier). Cette heure est généralement située entre 16 et 18 h.
Il y a cependant une exception, un virement interne (entre deux comptes de la même banque) échappe à cette règle, il peut être exécuté à toute heure, même le soir, le week-end ou les jours fériés.
En effet, pour transférer de l’argent vers une autre banque, toutes les banques européennes doivent passer par un intermédiaire commun appelé STET ou Target2, géré par la Banque Centrale Européenne précise la BCE. Si c’est un virement interne, cette autorisation n’est pas nécessaire, une simple mise à jour informatique suffit.
Comment fonctionne le virement classique (pourquoi pas après 18h ?)
Le virement classique (virement SEPA externe) passe par plusieurs étapes avant d’arriver chez le bénéficiaire. Tout d’abord, votre banque reçoit l’ordre, le vérifie, puis le transmet au système interbancaire.
Les virements SEPA passent ensuite par une chambre de compensation qui centralise et redistribue les fonds entre banques (le STET ou Target2 que nous avions mentionné).
Des contrôles automatiques sont ensuite effectués pour repérer erreurs et fraudes (blanchiment, financement du terrorisme, fraude fiscale), ce qui peut rallonger le délai. Par exemple, pour un montant élevé vers un nouveau bénéficiaire ou un transfert vers un pays sensible, le système automatique peut bloquer le virement. Un opérateur humain va alors vérifier manuellement.
Le cas particulier du week-end et des jours fériés
Les circuits interbancaires ne fonctionnent pas en continu. Si une grande partie du processus est automatisé, il faut tout de même des humains (ingénieurs réseaux, traders, contrôleurs de la Banque de France).
Donc, les virements SEPA ne sont traités que du lundi au vendredi (hors traitements instantanés), hors jours fériés. Et par conséquent, un virement fait un vendredi après-midi peut donc n’être traité que le lundi ou le mardi suivant.
Un jour férié européen ou national peut aussi retarder l’opération puisque le traitement se fait du lundi au vendredi, hors jours fériés, comme le précise BforBank.
Votre virement n’est pas arrivé ? Les points à vérifier
Avant de s’inquiéter, pensez à faire quelques vérifications. Tout d’abord, si le bénéficiaire n’a rien reçu sous trois jours ouvrables (sans compter les jours fériés et souvent le lundi), contactez votre banque.
Vérifiez que la somme a bien été débitée de votre compte. Si aucun débit pour le montant correspondant n’est à signaler, le virement n’a pas été fait (pas de validation, solde insuffisant).
Vérifiez ensuite que l’ordre de virement a bien été reçu par la banque. Un bug technique peut avoir mis l’ordre en attente. Autre chose, une erreur dans les coordonnées bancaires (IBAN, BIC) peut bloquer l’opération. Si vous avez fait une faute de frappe dans l’IBAN par exemple.
Un virement émis tard dans la journée ou pendant le week-end prend naturellement plus de temps. Vous le faites le samedi à 18 h et le mardi est férié ? Il devrait être réalisé le mercredi.
La banque peut aussi bloquer un virement pour des raisons de sécurité comme nous l’avons vu plus haut. Vérifiez si le virement apparaît comme « Suspendu » dans votre espace client. Si c’est le cas, contactez votre agence pour avoir des renseignements. Vous pourriez devoir vous rendre en agence pour l’effectuer.
Le cut-off time par banque d’après les données disponibles en ligne
- Banque Postale : autour de 15h
- Crédit Agricole : autour de 15h30
- Banque Populaire : autour de 16h30
- Caisse d’Epargne : autour de 17h
- BNP Paribas : autour de 16h30
- Boursorama : 11-12 h
- Fortuneo : 17-18 h
- N26 : autour de 16 h
- Revolut : autour de 15 à 17 h
Il s’agit d’estimations indicatives
Jusqu’à quelle heure peut-on recevoir un virement international ?
Si vous recevez un virement provenant de l’étranger, la coupure s’effectue plus tôt dans la journée (souvent 14h-16h) avec un délai de traitement plus long (3 à 5 jours ouvrés en moyenne). Même s’il est effectué tôt dans la journée, il pourrait mettre des jours à vous parvenir.
Pourquoi ? L’international passe par plusieurs banques intermédiaires (réseau SWIFT) comme l’indique le site de la FATF, ce qui nécessite un traitement plus long. Les réglementations internationales imposent des vérifications strictes contre la fraude et le blanchiment (processus KYC/KYT).
Le circuit direct entre banques françaises ou de la zone euro est donc plus rapide. Seule exception, le virement SEPA instantané, qui lui est crédité en quelques secondes, 24h/24, 7j/7. La Banque de France indique un délais de moins de 10 secondes.
Les trois différents types de virement
- Pour le virement classique, cela dépend des jours ouvrables et du cut-off.
- Pour le virement instantané, la réception est possible 24 h/24, 7 j/7, généralement en quelques secondes.
- Pour un virement interne, c’est généralement très rapide, selon la banque.
